Общество с ограниченной ответственностью «Торгово-транспортная компания «Кода» (ИНН 6685095379, ОГРН 1156658045829), далее – истец, обратилось с иском к публичному акционерному обществу Банк Синара (ИНН 6608003052, ОГРН 1026600000460), далее – ответчик, банк о признании незаконным решения на ограничение платежных операций по счету.
📑Между ООО «Торгово-транспортная компания «Кода» и Филиалом «Дело» ПАО Банк Синара заключен договор комплексного банковского обслуживания от 20.07.2020 №192097. 20.07.2020 на основании договора истцу открыт счет № 40702810877700030457 (тариф ДелоПро).
🙅🏻♂️07 июня 2022 года Банком принято решение об ограничении платежных операций по счету и установлении лимитов на платежи и переводы в интернет-банке и мобильном приложении в размере не более 50000 рублей в день и не более 100000 рублей в месяц, за исключением налоговых и бюджетных операций на том основании, что операции ООО «Кода» попали под критерии сомнительности.
При этом, как полагает общество, банком не раскрыты и не конкретизированы критерии сомнительности 🤷🏻♀️
📅В письме №6 от 07.06.2022 Банком запрошены сведения и документы в целях проверки сомнительности операций. 09 июня 2022 года письмом №018 истцом предоставлены Банку сведения и документы по запросу №6 от 07.06.2022.
📅Банком запрошены дополнительные документы в рамках переписки в интернет-банке, ответы на дополнительные запросы от банка предоставлены письмами №022 от 14.06.2022 и №023 от 15.06.2022. Платежные операции по счету были ограничены.
Нюансы:
🔖В соответствии с п. 2.2 Банковских правил заключение договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Банковских правилах условиям в соответствии со статьей 428 ГК РФ при условии представления Клиентом в Банк документов согласно перечню, определяемому кредитной организацией в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
🔖Присоединение к Банковским правилам осуществляется посредством подачи Клиентом Банку в письменном виде заявления о присоединении по форме Банка. В заявлении от 20.07.2020 № 831771802 о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания (подписано клиентом простой электронной подписью) Истец подписью подтвердил, что принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания (КБО), Банковскими правилами, Тарифным справочником, и считает себя заключившим в письменной форме с Банком договор КБО на условиях, установленных Банковскими правилами, с момента получения от Банка доступа к системе дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО): логина и пароля на номер телефона, указанный в Заявлении при присоединении к Банковским правилам, либо получением в системе ДБО уведомления о заключении Договора КБО.
🔖В заявлении от 20.07.2020 №831771802 о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания истец подтвердил, что условия Банковских правил ему известны и понятны, принимаются им полностью, Тарифный справочник Банка ему также известен, возражения против его положений отсутствуют. Кроме того, в заявлении от 20.07.2020 №831771802 истец подписью подтвердил, что ему известно и понятно, что в соответствии с положениями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон №115-ФЗ) клиенты обязаны предоставлять в Банк информацию, необходимую для исполнения Банком требований Федерального закона № 115-ФЗ.
🔖В п. 14 Приложения 2.2. к Программе выявления операций перечислены признаки, указывающие на необычный характер операции (сделки) (классификатор), в том числе, с кодом 1414: Поступление денежных средств на счет клиента - юридического лица - резидента (получателя), от других резидентов со счетов, открытых в банках Российской Федерации, с последующим их списанием (транзитные операции).
📌При этом одновременно соблюдаются два и более условий: получатель имеет незначительный по сравнению с объемами поступающих средств уставный капитал, и с даты его государственной регистрации прошло не более 6 месяцев;
📌зачисленные денежные средства в течение одного - трех рабочих дней перечисляются в адрес резидента (нескольких резидентов) или нерезидента (нескольких нерезидентов);
📌со счета получателя, используемого для указанных целей, уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации не осуществляется или осуществляется в незначительных размерах, несопоставимых с масштабом деятельности получателя денежных средств;
📌по счету отсутствуют платежи, подтверждающие хозяйственную деятельность (аренда, хозяйственные расходы, связь, заработная плата и тому подобное).
Исходя из выписки по счету ООО «Кода» операции клиента соответствовали критериям, содержащимся в коде 1414 Приложения 2.2. к Программе выявления операций Правил внутреннего контроля.
🔖В соответствии с п. 1 Методических рекомендаций № 18-МР в рамках работы по выявлению клиентов, осуществляющих операции, отвечающие признакам транзитных, рекомендуется обращать внимание на клиентов, которые искусственно завышают размер уплачиваемых с банковских счетов (далее - счет) налогов и других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации с 0,5% от дебетового оборота по счету в
среднем до значения 0,9% от дебетового оборота по счету либо до значений, незначительно его превышающих.
🔖С учетом изложенного при оценке деятельности клиента с использованием критерия уплаты налогов и других обязательных платежей в незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности клиента, рекомендуется исходить из его значения, приближенного к 0,9% от дебетового оборота по счету клиента, либо незначительно превышающего данное значение.
Решение суда:
ООО «Кода» предоставлены все запрашиваемые документы (в том числе, 09.06.2022, 14.06.2022, 15.06.2022), в связи с чем, Банком 16.06.2022 (на следующий день после представления всех документов) сняты установленные 07.06.2022 лимиты на проведение операций в системе ДБО.
📌Таким образом, из материалов дела усматривается, что Банк не ограничивал платежные операции по счету истца, не ограничивал доступ к ДБО, отказов в совершении платежных операций по счету ООО «Кода» не было;
📌07.06.2022 клиенту были установлены лимиты на проведение операций в интернет-банке и мобильном приложении системы ДБО (в размере не более 50000 руб. в день и 100000 руб. в месяц), при этом, на бумажном носителе истец мог распоряжаться счетом без учета установленных лимитов.
📌Кроме того, судом принято во внимание, что лимиты на проведение операций в системе ДБО клиента сняты 16.06.2022 (до обращения истца в арбитражный суд 22.07.2022). На основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным решения Банка об ограничении платежных операций по счету удовлетворению не подлежит.
Партнеры АНО ИКАР, адвокаты коллегии адвокатов города Москвы, имеют более чем 20-летний опыт работы в банках, знают не просто требования инструкций и положений ЦБ РФ, а знают внутренние требования многих банков в соответствии с Правилами внутреннего контроля, неоднократно помогали доверителям как в межведомственных комиссиях с участием сотрудников ЦБ РФ, так и при рассмотрении административных дел ЦБ РФ и судами. Подробнее